חייג

משכנתא, או כל הלוואה אחרת,  שאנו "קונים" מהבנק עולה לנו כסף. האם העלות או המחיר הכולל שאנו

מחזירים לבנק מושפעים רק מהריבית ?

והתשובה היא לא ולא !

הגורם המשמעותי ביותר בהרכב ההלוואה שמשפיע על עלות המשכנתא או חיסכון במשכנתא הוא טווח השנים לסיומה.

לדוגמא:

העלות הכוללת של משכנתא

על סך של  500,000 ₪

לתקופה של 15 שנים

בריבית קבועה של 3.5%

תהיה  646,000 ₪ לערך

עם החזר חודשי של 3600 ₪ לערך.

 

העלות הכוללת של משכנתא

על סך של 500,000 ₪

לתקופה של 10 שנים

בריבית קבועה של 3.0%

תהיה  580,000 ₪ לערך

עם החזר חודשי של 4800 ₪ לערך.

ניתן להבחין שעם המשכנתא לטווח קצר נחסוך 66,000 ש"ח בהשוואה למשכנתא לטווח ארוך.

וזו הייתה רק דוגמא, ככל שהמשכנתא גבוהה יותר כך יגדל גם החיסכון.

אם כך, מדוע המשכנתאות לא נלקחות לתקופה הקצרה ביותר על מנת למקסם את החיסכון ?

התשובה נעוצה ביכולת ההחזר החודשי של הלקוח, שברוב המקרים הוא מוגבל. ולכן, הדוגמא הנ"ל ממחישה את חשיבותה של ההיכרות שלי עם הלקוח, על מנת להתאים ולבנות עבורו תמהיל "מנצח" ואופטימאלי שיביא לחיסכון מקסימאלי תוך שמירה על נוחות ורווחה כלכלית.